Le prêt relais, cette solution financière qui séduit de plus en plus en 2024, est un instrument essentiel pour ceux qui souhaitent investir dans un nouveau bien immobilier tout en envisageant la vente de leur propriété actuelle. L’achat d’une nouvelle maison sans attendre que l’ancienne soit vendue devient ainsi possible. Mais comment fonctionne réellement ce prêt spécifique ? Quelles sont les conditions pour l’obtenir ? Quels avantages et inconvénients présente-t-il ? Et enfin, comment l’utiliser au mieux pour optimiser son acquisition immobilière ? C’est ce que nous allons découvrir ensemble.
Table des matières
Principe et fonctionnement du prêt relais
Définition : qu’est-ce qu’un prêt relais ?
Selon le Code de la consommation français, le prêt relais est défini comme une forme de crédit à durée limitée qui aide à avancer le produit de la vente d’un bien immobilier avant sa réalisation, afin d’acquérir un autre bien. Il couvre généralement entre 50% et 80% du prix estimé de votre ancien logement. La durée de remboursement se situe entre 12 et 24 mois, voire jusqu’à 36 mois, selon les arrangements conclus avec l’établissement financier.
Fonctionnement du prêt relais
Pour comprendre le processus sous-jacent au prêt relais, il faut distinguer trois étapes clés :
- Évaluation du bien : La banque ou un expert immobilier estime la valeur de la propriété à vendre.
- Détermination du montant du prêt : Grâce à cette évaluation, la banque fixe le montant qu’elle peut prêter, qui se situe habituellement entre 50% et 80% de la valeur estimée du bien.
- Remboursement : Le remboursement du prêt relais intervient soit lors de la vente du bien, soit à l’échéance du prêt, avec une option de franchise partielle (seuls les intérêts sont payés) ou totale (aucune mensualité n’est payée mais les intérêts sont capitalisés).
Les principaux types de prêt relais
On distingue principalement deux types de prêt relais :
- Le prêt relais acquisition, sollicité lorsque le coût de la nouvelle demeure dépasse celui de l’ancien logement. L’argent emprunté permet alors de combler cette différence.
- Le prêt relais adossé, qui regroupe le nouveau crédit immobilier et le prêt relais pour ne former qu’un seul remboursement mensuel.
Après avoir assimilé ces aspects essentiels sur le fonctionnement du prêt relais, passons maintenant aux conditions nécessaires pour obtenir ce type de financement.
Conditions à remplir pour obtenir un prêt relais
Conditions financières
Pour être éligible à un prêt relais, plusieurs critères financiers sont à prendre en compte :
- Revenus : Il est nécessaire d’avoir des revenus réguliers et stables. Les banques examinent attentivement la capacité de remboursement de l’emprunteur.
- Endettement : La règle générale stipule que le taux d’endettement ne doit pas dépasser 33% des revenus. Cette limite peut toutefois être modulée en fonction du reste à vivre.
- Apport personnel : Bien que non obligatoire, un apport personnel peut faciliter l’obtention du prêt relais.
Vente du bien actuel
L’autre aspect crucial pour obtenir un prêt relais concerne la vente du bien immobilier actuel. La banque va porter une attention particulière à :
- L’estimation de la valeur du bien : Une estimation réaliste du prix de vente est essentielle pour éviter un écart trop important entre le montant prévu et le prix réellement obtenu lors de la vente.
- La mise en vente effective du bien : Pour souscrire un prêt relais, votre logement doit impérativement être mis en vente. La banque examine donc attentivement l’état d’avancement de cette démarche.
Maintenant que nous avons vu les conditions requises pour bénéficier d’un prêt relais, penchons-nous sur ses avantages et inconvénients.
Avantages et inconvénients du prêt relais
Les atouts du prêt relais
Le prêt relais présente deux avantages majeurs :
- Flexibilité : Il permet d’acquérir un nouveau bien immobilier sans attendre la vente de l’ancien, avantage non négligeable dans un marché immobilier souvent concurrentiel.
- Simplicité de remboursement : Grâce à la vente du bien initial, le remboursement du prêt est facilité.
Les limites du prêt relais
Cependant, il convient de noter les deux inconvénients principaux de ce type de prêt :
- Risque d’échec de la vente : Si votre propriété ne se vend pas dans les délais prévus, vous risquez de vous retrouver à payer deux crédits immobiliers en même temps.
- Frais supplémentaires : Les intérêts peuvent s’accumuler et des frais d’assurance et de dossier peuvent s’ajouter, rendant ainsi le coût total du prêt plus élevé.
Ayant relevé les forces et faiblesses du prêt relais, intéressons-nous maintenant aux stratégies pour en tirer le meilleur parti.
Stratégies d’utilisation optimale du prêt relais
Rendre son bien attractif pour accélérer sa vente
Pour éviter le risque de non-vente, il est essentiel de rendre son bien aussi attractif que possible. Cela passe par une estimation réaliste du prix, mais aussi par des travaux de rénovation ou un home staging pour séduire les acheteurs potentiels.
Négocier les conditions du prêt
Il est usuel de négocier les conditions du prêt relais avec la banque pour minimiser les coûts. Par exemple, la durée du prêt, les frais d’assurance et le taux d’intérêt peuvent être discutés.
En faisant preuve de vigilance dans l’évaluation de votre situation financière et en mettant en œuvre une stratégie adaptée, le prêt relais peut devenir un outil précieux pour réaliser vos projets immobiliers. C’est ainsi que se conclut notre exploration du prêt relais. Nous avons vu comment ce véhicule financier fonctionne, quelles sont les conditions pour y accéder, quels en sont les avantages et inconvénients et comment optimiser son utilisation. Un instrument puissant pour naviguer sur le marché immobilier actuel, si vous prenez néanmoins soin d’éviter ses éventuels écueils.
